¿Cuánto cobraré de pensión? El cálculo en 5 pasos

La pensión de jubilación no sale de tu último sueldo. Sale de una cuenta con reglas que publica el BOE: una media de tus bases de cotización de los últimos años, un porcentaje según lo cotizado y algunos ajustes si te jubilas antes o después de tu edad ordinaria. Aquí la tienes en cinco pasos, con las cifras de 2026.

Paso 1. Tus años cotizados y tu fecha de jubilación

Todo empieza por saber cuánto has cotizado. Se suman los días de alta de tu vida laboral y se convierten en años y meses completos, sin redondear: 365 días por año y 30,41666 días por mes.

Con esa cifra sabes:

• si tienes derecho a pensión, que exige al menos 15 años cotizados, 2 de ellos en los últimos 15;
• tu edad de jubilación, que en 2026 es de 65 años con 38 años y 3 meses cotizados, o de 66 años y 10 meses si no llegas.

Más detalle en la guía de edad de jubilación.

Paso 2. Tus bases de los últimos años, actualizadas

Del informe de bases de cotización se toman las bases de los meses que entran en el cálculo, contando hacia atrás desde el mes anterior al previo a la jubilación. Las de los últimos 24 meses se usan tal cual. Las anteriores se actualizan con el IPC, para que las bases antiguas no pierdan valor por la inflación.

Paso 3. La base reguladora, por dos métodos

Con esas bases se calcula la base reguladora, que es una media pensada para 14 pagas. Desde 2026 se calcula de dos formas y se aplica la más alta:

• método tradicional: los últimos 300 meses, divididos entre 350;
• método nuevo en 2026: las 302 bases más altas de los últimos 304 meses, divididas entre 352,33.

Si hay meses sin cotizar dentro de ese periodo, en el Régimen General se rellenan con la base mínima (las 48 primeras al 100 % y el resto al 50 %). En el régimen de autónomos cuentan como cero. Tienes más detalle en la guía del doble cálculo y en la de lagunas de cotización.

Paso 4. El porcentaje por años cotizados

A la base reguladora se le aplica un porcentaje que depende de los meses completos cotizados. Con 15 años se cobra el 50 %, y cada mes adicional suma un poco más hasta llegar al 100 %:

• en 2026, el 100 % se alcanza con 36 años y 6 meses;
• desde 2027, con 37 años.

Algunos valores orientativos:

Los autónomos tienen la misma escala.

Paso 5. Ajustes: anticipada, demora y límites

• Si te jubilas antes, se aplica un coeficiente reductor por cada mes de adelanto. Puedes consultarlo en la calculadora de coeficientes reductores.
• Si te jubilas después, puedes ganar un 4 % por cada año completo de demora o un pago único.
• Límite máximo: ninguna pensión puede superar la pensión máxima.
• Mínimo: si tu pensión queda por debajo de la mínima y tus otros ingresos no superan un límite, puedes tener un complemento a mínimos.

El resultado se cobra en 14 pagas al año.

Pensión máxima y mínima en 2026

La pensión máxima en 2026 es de 3.359,60 € al mes, es decir, 47.034,40 € al año en 14 pagas.

Pensiones mínimas de jubilación en 2026, por paga mensual:

El complemento a mínimos solo se reconoce si tus rendimientos, sin contar la pensión, no superan 9.442 € al año, u 11.013 € con cónyuge a cargo, contando los de los dos. Además, las mujeres con hijos y algunos hombres pueden cobrar el complemento para la reducción de la brecha de género: 36,90 € al mes por hijo, hasta 4 hijos.

Un ejemplo con números

Este es uno de los casos sintéticos que usamos para comprobar nuestro cálculo. La persona es inventada y las cifras sirven para entender el método.

Datos. Un autónomo nacido el 15 de agosto de 1959. Cotizó en el RETA de 1996 a 2009 y de 2012 a junio de 2026. En 2010 y 2011 no cotizó ni cobró la prestación por cese de actividad. Deja de trabajar el 30 de junio de 2026.

1. Años cotizados: 10.409 días, que son 28 años y 6 meses completos. Como no llega a 38 años y 3 meses, su edad ordinaria en 2026 es de 66 años y 10 meses, que ya ha cumplido. Se jubila sin coeficientes reductores.
2. Bases: suben un 3 % al año, de 950 € en 2001 a 1.989,09 € en 2026, y se actualizan con el IPC salvo las de los últimos 24 meses.
3. Base reguladora: los 24 meses de 2010 y 2011 cuentan con base 0, porque es autónomo. Con el método nuevo sale 1.391,93 €; con el tradicional, 1.382,85 €. Se aplica la más alta.
4. Porcentaje: con 28 años y 6 meses le corresponde el 81,76 %.
5. Pensión: 1.391,93 × 81,76 % = 1.138,04 € al mes, en 14 pagas. Está por encima de la mínima sin cónyuge (936,20 €). Si tuviera cónyuge a cargo y los ingresos de los dos no superasen 11.013 € al año, podría tener un complemento a mínimos de 118,56 € al mes hasta llegar a 1.256,60 €.

Por qué tu estimación puede no coincidir con la oficial

• Tus informes pueden tener errores o periodos que no aparecen, como trabajo en el extranjero o la mili.
• Para los meses anteriores a 2002 no hay una serie oficial del IPC en la base actual, así que se usa una reconstrucción aproximada.
• El simulador oficial no publica cómo redondea en cada paso.
• Si eres autónomo y tu último año aún no está regularizado, tus bases pueden cambiar.

Por eso hablamos siempre de estimación orientativa. El importe definitivo lo fija el INSS.